姚树洁：中美养老难题比较

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　　今天看到了一份来自美国的分析报告，美国65岁以下的工作人员平均年收入3.17万美元，扣除所得税，每月收入2千美元，也就是1.4万人民币。在英国，平均税前年平均工资为2.5万英镑，拿到手的收入月平均大约1500英镑，或1.3万人民币。

　　这个数据与最近《贸易经济》网上公布的数据基本吻合。在美国，高技能工作者的平均月工资为4170美元，低技能工作者为1750美元。

　　美国人均GDP超过5万美元，人均可支配收入不算太高。按购买力计算，美国应该是世界上最富的国家。尽管美国人均GDP不如像瑞士、丹麦、挪威等国家，但是因为美国的物价比那些国家低很多，实际生活水平不比那些富有的欧洲国家低。例如美国的汽车、住房、汽油等主要消费品价格超低，也是许多国人到了美国以后的直接感受。

　　不过，美国的总体生活成本不算低，特别是服务费用和医疗。如果考虑到上面所说的收入情况，不是所有美国人都没有生活压力。收入处于中位数以下的人群，日子就不是很好过。

　　美国的平均退休年为66岁，但是，随着人均寿命的提高，许多中低收入人群，都会面对退休以后的生活压力。

　　从收入的年龄分布图来看，35-55这个年龄段的平均收入都在4万美元左右，年轻的和超过55岁以后的收入明显低于这个水平。

　　在美国，养老问题主要通过两条路径来解决。一条是全国性的社会保障，平均每月1300美元。到了退休年龄以后，如果仅仅靠社会保障收入，那么生活是很困难的。

　　为了过得比较舒服，美国人在一生中必需争取存款。一个年收入4万美元的人，如果每年把5%的收入作为存款，并取得平均6%的回报率，那么，到了退休以后可，就有30多万美元的退休金。

　　如果每年收入只有3万美元，但是用9%的存款进行投资，到了退休年龄，就有40万美元的存款。

　　可见，收入很重要，但是存款更加重要。在美国，有一半退休老人90%的收入来自社会保障，这些老人生活水平令人担忧。

　　收入分配差异，存款行为差异，取得社会福利能力的差异，决定美国人退休以后的生活质量。美国这样富有的国家，人民生活尚且必需认真准备，而对中国这样相对低收入的国家来说，中低收入人群的生活和养老，更是一个重要的社会命题。

　　在中国，高收入人群对生活和养老是没有太多顾虑的。但是，中低收入人群的生活质量和养老问题，却要比美国人更加突出。

　　那么，相对于美国人，中国人是怎样克服困难的呢？

　　首先，中国人不管是高收入，还是低收入，哪怕是很低收入的农民，他们的存款率要比美国人高得多。例如，美国的平均存款率为8%，而中国人的平均存款率一般都会高于20%。

　　低收入的中国人，存款率却明显高于美国人，说明中国人是靠简朴来安排退休以后的生活。中国人存款高的另一个原因，就是国家的社会保障远远没有美国高。

　　代际之间，美国人可能是老了以后靠自己，对子女不会有过多的经济负担要求。同样道理，美国人也没有必要为子女存太多的钱。例如，在美国，小孩一旦读了大学，或大学毕业以后，父母就不会过多的为他们提供经济支持，包括买房子、买汽车等等。

　　在中国，父母除了自己安排好退休以后的出路，还要花很多心思为孩子存款。我前面谈到的昆明的姐，就是一个非常好的典型。在美国，很难找到像昆明的姐那样，为了孩子买房、娶媳妇而没天没夜的赚钱，自己却从来不舍得花钱。昆明的姐，在中国有很强的代表性。

　　在中国，年迈的父母，一旦没有收入，孩子们一般也很愿意供养父母，形成一个坚强的家庭保障网络。中国的代际关系，融合父母的勤俭和孩子的孝顺于一体，这是中华文化优秀的一面，也是中国人一直生活得比较辛苦的原因。

　　总的说来，美国很富有，但是，美国真不是我们想象的那样富得出油。中低收入的美国人，照样为了生活体面，必需节约，老了以后，依然有很强的生活危机感。

　　中国人收入不如美国，但是，中国通过一种特殊的代际和家庭关系，建立起一种坚强的家庭保障体系，哪怕是收入很低的人群，也基本上能够做到老有所依。

　　然而，因为少子化，尤其是独生子女政策，原来的代际互助所建立起来的保障体系，将受到很大的冲击。因为，很难想象一个独生孩子，能够去抚养那么多的老人。如果说美国人还要为养老担忧，那么，中国未来养老所面对的困难，将是一个非常残酷的现实。