张平：民生银行惊爆假理财大案是谁之过？

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　　4月18日，关于民生银行售卖“假”理财的消息，让很多投资者感到震惊。当晚，民生银行在上交所发布公告称：“近日，本公司发现北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌违法行为，立即向公安部门报案。目前，张颖正在接受公安部门调查，本公司已成立工作组，积极协助公安部门侦办。”

　　对此，受害者吴先生向媒体表示，自已是民生银行北京航天桥支行鲸钻俱乐部成员。民生银行航天桥支行的私人银行客户数达320余人，是全国私银客户最多的支行。而“鲸钻高尔夫俱乐部”则是民生银行航天桥支行面对高端客户打造的品牌。日常针对私人银行客户组织过高尔夫比赛、出境游、国内游、户外采摘、马拉松等活动。

　　去年客户经理李亚慧向吴先生推荐一款理财产品的场景，他现在还记忆犹新。当时客户经理向他推荐，说有客户A手中持有约7000万元的理财产品。但是客户A想买房，如果违约的话需要支付手续费。但是客户不想支付手续费，因此想将理财产品转手。出于高回报率诱惑，吴先生欣然接受这款理财产品的转让

　　吴先生还向媒体展示了购买此“理财产品”时签署的《中国民生银行理财产品说明书A4》、《交易资金监管协议》、《中国民生银行理财产品协议书（个人版/机构版）A4》《中国民生银行理财产品转账协议》及业务受理单。

　　其中，《中国民生银行理财产品说明书A4》产品说明书中描述“计划募集金额上限64亿元。”《中国民生银行理财产品转账协议》显示吴先生购买了600万元的产品，转让日期从2016年11月28日始，到2017年6月19日止。预期年化收益率4.2%。

　　值得一提的是，以上三份协议都加盖了“中国民生银行北京航天桥支行储蓄业务公章”，业务受理单显示吴先生向原理财产品持有人转账人民币600万元，加盖“中国民生银行北京航天桥支行业务章”。

　　对此，资深从业人士表示，作为向客户推销产品的客户经理，对产品的内容不可能不知情。甚至办理转账的柜员也应知情。“按规则，银行的理财购买之后都会在系统内有相应信息，转让人是否购买过理财都能查出。以及受理单公章在柜员手中，一般情况下柜员应在知情情况下才能盖章。”

　　该人士还表示，如果协议及受理单展示的公章为真，不排除行内勾结，吸收骗取客户资金的可能性。

　　而笔者认为，如果甲方希望将没到期的理财产品转让出去，而乙方也想接收，需要走理财转让程序，理财产品直接从甲卡转移到乙卡上。而不应该是收据中所显示的柜员转账。”此外，如果甲方想将理财产品转让给他人，可以通过理财转让将理财平价、溢价、折价三种方式在系统内直接迁移，这点合同上要标明。

　　通常来说，银行理财产品分成二大类，一类是银行自己的产品，而另一类是银行代销的产品。我估计本案中，肯定是客户经理向投资者推销了银行代销的基金或信托类理财产品，投资者贪婪较高的收益率，当该代销理财产品到期未能兑付，银行客户经理也只能是棘手无策。那么问题来了，现在各种理财产品花样繁多，虚假理财案件也频频发生。如何鉴别虚假理财产品呢？

　　第一，在购买银行理财产品时，承诺无风险的理财产品要格外慎重。目前年收益超过8%以上的，投资者还是要多长几个心眼。

　　第二，凡是银行自主发行的理财产品，都具有唯一的产品编码，需在宣传销售文本中公布所售产品的“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，而客户可依据该编码在“中国理财网”查询产品信息，未在理财系统登记的银行理财产品，一律不要购买。

　　第三，购买某银行理财产品时，可以在手机银行或网上银行查看自己所购买理财产品的详细信息，若未能查询到，应立即打银行客服或到柜台查询，发现异常要第一时间向银行和监管部门投诉和举报，情况严重的要立即报案，并留存好相关证据。

　　第四，合同上是否有银行公章。如果真的是由银行代销的理财产品，在客户所签署的产品协议书里，肯定会提及银行名字，产品投资方和银行，如果在购买理财产品时，银行销售人员没有让你签署相关产品协议，或者协议上没有银行和产品投资方的印章，那么，你所购买的这款理财产品，肯定是有问题的。

　　第五，关注购买产品的资金是否汇入银行账户。客户在银行购买理财产品均须通过柜面或自助渠道进行认申购操作，但凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。

　　民生银行售卖“假”理财的消息的真相，还有待于水落石出，不过投资者蒙受损失已在所难免。对于民生银行来说，在平时绩效考核中有过于偏利润导向，管理和内控太松，需要有很多改进的地方。而对于客户来说，在购买理财产品时，多长几个心眼，多学一点甄别本领，起码要弄清该款理财产品究竟是银行代销还是自发的，如果是代销的理财产品，最好不要盲目贪图利益去购买。