张平：中小企业主受困高利贷究竟该怨谁？

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　　最近，高利贷现象引发了各界广泛关注。山东“辱母杀人案”的热点还没过去，《人民的名义》又开始引爆全国收视率，真实的是山东女企业家苏银霞，而虚构的是大风厂老板蔡成功，他们都倒在了高利贷之下。

　　那么，高利贷的利率究竟有多高？正常月息为2.5分或3分，高的可以达到6分、8分或月息10%；3分左右的款项一般周期是6个月，高的都比较短，不太会超过1个月，有的就是几天。

　　什么人在放款呢？第一类是地下钱庄：“老板自放”占比30%左右，70%是“资金贩子”，前者一般是用自己的钱，后者则要向“金主”融资。贩子们一般会有1分到2分的抽成。第二类是典当行，因为有抵押物，利息不会过高，进入“死当”后变现了事。第三类是小贷公司，通过“手续费”、“财务顾问费”等变相收取高息。第四类是野担保公司，一边向民间集资，一边高息向外放贷。

　　那如果借款人逾期，该由谁来催收高利贷呢？除了放款者自己催收之后，近几年涌现出一些“收款公司”。但主体是“社会闲人”，年龄大都低于30岁，提成比例有“行规”：逾期1个到2个月的收20%、逾期6个月以上的收30%、逾期超过12个月的则可以拿到40%。

　　那使用什么手段来催款呢？有电话催收，平均每天给借款人打3个到4个电话。上门催讨，坐在借款人家中，一坐就是一天。跟全天24小时跟着，与借款人寸步不离，甚至同吃同住。还有语言侮辱、责骂。堵门强制借款人闭门歇业等等。反正五花八门，怪招频出。

　　普通百姓或许会问，每月要偿还这么高的利息，而且还是利滚利的往上番，那究竟是谁在不计后果的借款呢？借高利贷的主要人群有二类，70%是做正经生意的人，另30%是习惯于投机赌博的企业家中的赌棍。值得注意的是，借高利贷的人一般是为了从银行处“倒贷”，没有人会用这钱来经营周转，更没有人用这种钱进行个人消费。

　　“倒贷”这个词，对于银行人士和生意人都不会觉得陌生，绝大多数寻找高利贷的人生意人，都是在银行里面有贷款的，到期后一来“不愿意放弃自己的企业”，二来“不愿意在银行那里失去信用”。为了及时还本付息，才从民间借款暂时救急。他们普遍做法是，银行续贷之后，马上还高利贷，以救活自己的企业。

　　而现在一些银行客户经理看到了当前经济状况不好，怕出现不良贷款率上升，所以为了让企业主能够按时还贷，一般对企业主都说还能够放款，甚至有的银行经理把“续贷批复”拿给借款人看，让其安心借入高利贷“过桥”，完成对银行的还款。而事实上，不少银行根本没有打算放款。最后结果是，借款人死定了，而借出钱的高利贷者也被逼疯了。

　　对此现象业内人士却并不同情：一方面，目前不良贷款是终身责任制，一旦形成不良，客户经理就基本成了“专职催收人员”，账一天收不回来，就停发全部奖金甚至工资。“压力根本不是一般的大”，所以“为了安全，连哄带骗也得让企业把钱还了！”

　　另一方面，虽然银行倒贷的结果是企业破产，似乎银行是在“雨天收伞”，但话又说回来了，如果企业确实不好了，银行还在继续放贷，银行的损失由谁来承担？银行的钱难道不是老百姓的钱吗？

　　实际上，高利贷行为古今中外都普遍存在，现在很多观点对企业家的境况持有同情态度，一会儿抱怨政策调整太快了，一会儿抱怨银行没良心，甚至还有人觉得高利贷是经济的毒瘤应该予以清除。

　　但笔者认为，对高利贷不能简单用感情来判断一切，企业家们应该从自身上进行反省，因为在经济环境、信贷政策甚至是高利贷等所有变量串，企业家唯一能够控制的就是自己。中小企业主究竟应始终保持“三省吾身”。

　　第一，很多企业抱怨高利贷，但是他们是否想过自己曾有过疯狂扩张的贪婪呢？从每一轮经济周期走过来，保守的人都活着，但扩张得太狠的老板们都离死不远了。曾经有一位很知名的开发商，将楼盘盖到了各大城市中心片区，后期因房改政策变化及扩张过猛，而陷入了危机，不得不借了高利贷，目前经营十分困难，已到难以维持的境地，试问这样的企业家该同情吗？

　　对于这位大开发商来说，改革开放20多年来，房子一盖好就卖光了，房子甚至没盖好也卖光了，还有房子都没盖只要囤到了地，就可以收买房预付款了。老板的贪婪心就开始膨胀了，觉得自己是经营之神，于是疯狂向银行借款进行野蛮扩张，当银行还款期要到时，发现流动资金面临枯竭，只能向高利贷借款，所以走到这一步能怨谁呢？

　　第二，企业家们对经济周期波幅预估不足，缺乏敏锐的洞察力。而恰恰是银行作为拥有信息优势的机构，对各行业的景气判断肯定是有研究能力的，一旦银行业发出了“价格信号”，企业家是不是应该变得敏感一些？

　　有一位做钢贸生意的老板，在上海摊钢贸市场里打拼10年，赚了8000万元。在前些年，高铁建设最快的时候，他持续以垫资形式向施工方供货。当银行发现钢贸行业隐患很大，集体停贷，此人一下就被压趴下了。

　　无奈时他借入高利贷，以为这一波信贷政策调整只是短期行为，扛一扛就过去了，没想到一扛就是五六年，现在不但打光了几千万“子弹”，还欠了不少债。

　　第三，只会按部就班，不懂创新升级的企业家，也是受害最大的群体。改革开放几十年，中国社会也从过去的“短缺经济”向“过剩经济”的过渡，而过去是企业生产什么都能卖掉，使得许多人觉得产品结构升级和创新离我们很远，结果酿成了“低劣产能”严重过剩，当历史大潮一旦转向，很多企业被会被淘汰出局。对于不知创新的企业来说，银行给企业放贷，真的是害了企业。

　　笔者认为，大众创业与万众创新，从情感上看是一个好事，鼓励每一个有志者追求自我实现，但落到实处，万众创新似乎比大众创业更好，因为“创新才是创业的根本”。企业在社会单元中存在的价值只有一条，即“提供创新产品与创新服务，提高社会整体福利”。

　　当银行借款时期马上要到，企业又无力如期偿付本息之时，只能想到先借高利贷，还了银行贷款，然后再向银行续贷，但是银行却因不良贷款上升而选择“倒贷”。这么一来，银行和高利贷的双重压力，将企业逼入困境。但实际上，多数企业主只要选择稳步经营的同时，积极创新进取，并根据经济周期的变化来伸缩经营规模，那么就不会出现类似的情况。所以，企业主受困于高利贷，不能全怪银行、放高利贷者，企业主自已应该有更多的反省。