余丰慧：坚决铲除现金贷生存的土壤

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　　在互联网金融整顿声声紧之际，像P2P一样，穿着互联网金融马甲的现金贷一夜之间小广告、手机报、互联网等宣传传播渠道铺天盖地。当然，由于管理空白或者管理者措手不及，随之而来的是金融风险也凸显出来。更重要的是由于利率高的令人咂舌，逼迫一些年轻人以及大学生或刚毕业待就业的学生无路可走。刚出校门就遭遇巨大挫折。加之现金贷融出者使尽各种手段包括公布女学生裸照等，现金贷、校园贷等这些五花八门的金融怪胎闹出不少“丑闻”。

　　一定要透过现象看本质。无论现金贷多么诡异，但其与网贷一样一开始就是借助互联网金融的名义招摇撞骗。其本质是线下高利贷搬家到网络上而已。有媒体计算了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。现金贷、P2P网贷等与真正的互联网金融不沾边。这一点必须明确。

　　对于现金贷等危害性必须有一个足够认识。其风险已经凸显出来，现金贷等已经成为扰乱金融秩序的一种新表现形式，已经使得P2P等整顿对象换了个新马甲逃避整顿与监管，已经在加大金融风险甚至提高全社会金融风险程度。

　　必须把现金贷风险消灭在萌芽之中。监管部门要立即开始着手整顿，对于问题平台必须协同公安机关等严惩不贷，对于问题隐患严重的平台坚决关闭。千万不要任其发展下去，否则规模搞得太大、客户或者说受害者太多时就骑虎难下、很难收拾了。

　　现金贷的本质性质是网上高利贷。不仅不受法律保护，而且完全是一种触碰金融监管底线的行为。对其严格监管，防止其野蛮生长是当务之急。但同时也有值得反思之处。

　　P2P、现金贷等在中国之所以能够滋生并快递发展，一定有其土壤或机会或空子可钻。关键在于中国金融资源配置的严重不公与不平衡。一个长期未能解决的现象给网上高利贷以生存环境、土壤以及空子可钻。

　　中小微企业、农业以及个人金融资源缺乏，配置不足给网贷、现金贷以生存土壤。在以国有、大型金融为主导的金融体系下，弱势的小微企业、个体的金融可获得性必然越来越低。这是随着网络技术的快速发展给网贷、现金贷提供了机会。同时，借助网络的方便性、快捷性，使得现金贷在年轻群体迅速发展开来，被广泛接受。这是互联网等经济的必然结果，也说明在互联网特别是移动互联网下经济业态千变万化，仅靠传统模式的约束与监管是不行的，是落伍的。

　　不可否认的是，现金贷以快捷、便利、高效、小额等特点具备了普惠金融的特征，填补了普惠金融比如个贷需求、小微企业融资需求、农业贷款需求等的空白。这一点是值得肯定的。因此，对于现金贷乱象在加强监管的同时，更应该铲除其生存的土壤。手段是市场化方式。

　　应该大力发展普惠金融，大型互联网公司的互联网金融应该鼓励发展以贷款融资为主的业务。大型金融企业包括国有银行都应该放下身段，眼睛向下占领普惠金融市场。只要正规金融占领市场，那么现金贷等野蛮金融就会被挤出市场，生存的土壤就会慢慢消失。

　　总之，整顿现金贷尽量采取市场化手段。当然，对于一些采取欺骗手段发放现金贷的平台，而且利率离谱畸高的，必须重拳出击，坚决打击取缔！