余丰慧：银行跑不过支付宝们的反思

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　　生意被支付宝们抢走，人才被新兴行业挖走，钱被互联网金融赚走……目前，传统银行正面临一场生死考验。互联网金融借力先进技术，在第三方支付、个人理财、消费贷款等领域异军突起、势不可挡，特别是在服务的便捷性、综合化等方面，传统银行似乎越来越处于下风，客户在流失、存款大搬家、业务不断收缩、高管频繁跳槽。原本捧着“金饭碗”的传统银行究竟怎么了？会不会被互联网金融取代？（2016年12月05日 《人民日报》）。

　　从本质上讲，这是互联网思维、新经济思维与传统经济思维、守旧经济思想的碰撞与对抗。从一开始，就注定传统金融逃脱不了逐步被边缘化的命运。

　　笔者反复多次强调过，经济决定金融，有什么样的经济必然有什么样的金融。金融紧跟经济步伐如影随形不分离。整个经济正在从线下向线上转移，又从PC端向移动互联网转移，又开始从移动互联网向智能互联网奔去。随之而来的互联网金融、科技金融必然伴生而出。

　　在互联网新经济规模较小时，比如电商规模比例不大时，线下实体店与传统银行都感觉不到其冲击。而随着规模越来越大，随着电商经济快速对实体店的蚕食，这种业态对新金融方式的需求越来越强烈，互联网金融必将应运而生，同时对传统金融的挑战越来越大。

　　最开始支付宝为首的网络第三方支付平台开始冲击传统银行独霸的结算汇兑中间业务收入，那时银行结算汇兑手续费收入不知不觉的减少了，客户不知不觉的流失了。特别是80后基本不使用自己的个人银行账户转账汇款结算，代之而起的支付宝成为其主要结算工具。那时傲慢的传统银行并不在乎，也不以为然。

　　后来到了2010年6月份阿里小贷公司的成立，标志着互联网金融开始进入信用融资领域。这时距离马云的豪言“如果银行不改变，我们就改变银行”刚刚过去两年多。说实在，传统银行根本没有把阿里小贷公司放在眼里。

　　真正吓出银行一身冷汗的是2013年余额宝的横空出世。余额宝问世后，短短几个月资金规模上升到几千亿元。银行储蓄存款开始大举流失。在互联网思维下，借助互联网平台的余额宝回报率高于银行储蓄，且随时可以提取，收益天天能够看到，坐在马桶上、候车候机等碎片化时间都可以投资余额宝赚钱。这是银行无论如何都难以做到的。客户选支付宝们，抛弃银行是注定的。加之微信支付的诞生再次提高了支付的便利化程度，传统银行支付系统彻底被颠覆了。

　　随着浙江网商银行、前海微众银行两家互联网银行的诞生，中国互联网金融结构基本何以全部覆盖传统银行所有业务。特别是随着移动互联网的发展与智能互联网的推进，未来经济金融的大方向与大目标是，所有经济与金融交易都将在手掌心里的手机上完成，包括金融投资顾问的高端金融服务业都将由智能互联网完成。

　　以笔者看，在新金融面前，传统金融已经没有任何优势了。有专家认为，传统银行最“牛”的是掌握了基础账户，任何支付、理财机构业务都要依托基础账户。其实，这个最牛优势很快就会被互联网金融新一轮趋势所吞没。在央行行政命令下，管制支付账户越来越严，对网络支付限制越来越多。透过现象看本质，主要是对支付宝、微信支付与银行账户交易限制越来越多，即出入口卡的越来越严了。目的在于佑护落后守旧的传统银行，打压支付宝、微信支付等第三方网络支付。这才有了传统银行所谓“最牛”的基础账户。不过，这个优势很快就会被边缘化。

　　支付宝与微信等正在将移动互联网这张网无限织大。目的在于满足消费者、生产者以及投资理财者的一切需求。一句话，使得客户进入支付宝、微信支付里的钱，能够满足你一切使用用途。包括购物、投资理财、娱乐饮食、劳务支付、公共产品缴费等。当你在菜市场买把菜都可以用支付宝钱包与微信钱包支付时，那么进入支付宝钱包与微信钱包里的钱就没有转出的任何必要了。形成了一个通过银行基础账户通道只进不出的闭环金融生态。这时支付宝钱包与微信钱包就会代替央行与传统银行的所有业务。从中可以看出，阿里巴巴与腾讯竞赛式收购并购的大图谋。到那时，传统银行将被彻底边缘化。这才是传统银行未来最大的危机，甚至央行也有忧虑。

　　传统银行出路何在？坐以待毙？传统银行摆脱困境的难度较大。难在至上而下既没有互联网平台基础，又没有互联网思维；难在监管部门对互联网金融本质上认识糊涂。从本质上讲互联网与传统金融不是同一个事物，如果互联网金融是飞机与高铁，那么传统金融就是拖拉机与马车。

　　传统金融迎头赶上互联网金融，必须首先树立互联网思维，新经济新金融意识。其次，按照互联网思维进行深层次的改革与再造。比如，传统银行要切实以客户为中心，在移动支付APP上不要以内部安全为主，从而牺牲客户体验，把安全难题问题留给自己，把方便快捷、操作简单留给客户。不要让客户经过一道道验证、一层层密码设置而且密码组成要求复杂。不妨学习一下支付宝钱包与微信钱包的密码设置要求。

　　总之，传统银行在互联网金融冲击下涅槃重生的难度不小。