张平：民营银行发展壮大有利于经济结构转型

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　　银监会主席尚福林近日在2016年城商行年会上披露，新设民营银行工作将有序推进，今年民营银行申请已有14家完成论证，其中3家已批复筹建。与此同时，发改委10月12日发布的《促进民间投资健康发展若干政策措施》要求，依法依规加快民营银行审批。

　　民营银行试点始于2014年，首批设立五家。2015年银监会官方表态，民营银行申设不再设限，成熟一家审批一家。截至2016年6月末，首批试点的5家民营银行资产总额1149亿元，各项贷款512亿元，不良贷款率0.34%，主要经营指标快速增长，监管指标基本符合要求。

　　一直以来，受到我国金融方面的种种限制，民营银行起步较晚、规模较小、抗风险能力弱，又恰逢经济进入“新常态”、利率市场化、金融脱媒加剧等一系列挑战，首批民营银行在建立时被称之为是“生不逢时”。

　　不过，中央政府却对民营银行的发展持鼓励和支持的态度，甚至于希望加快民营银行的审批，来让民间资本获得更多的银行牌照。2015年初，国务院总理李克强视察微众银行，殷切勉励微众银行“在互联网金融方面杀出一条路”。笔者认为，政府部门支持民营银行的发展与当前经济发展的宏观层面是分不开的。

　　首先，加快民营银行的审批，致力于实现普惠金融，弥补传统银行在业务上的短板。一直以来中小微企业占据着国民经济的较重份额，对拉动中国经济增长有着举足轻重的地位。

　　但传统金融机构更乐于将信贷资源向国企央企、地方政府融资平台或大型民企倾斜。因为这类部门的投资风险相对较小，贷款的安全度高，而这类大型企业和平台的借贷业务往往要动辄上千万甚至上百亿元。

　　所以，破解小微企业“融资难”困扰，不能完全靠传统银行业解决。而民营银行的业务主要针对普通大众、微小企业提供优质便捷的金融服务，这正好契合了中国经济的迫切需求。

　　一方面，民营银行的贷款年利率基本维持在7%至8%，与民间融资利率19%相比，民营银行的较低利率更有针对性，这将会大大减轻了小微企业的融资成本，及时快速帮助广大中小微企业解决燃眉之急，有利于经济的“稳增长”。

　　另一方面，民营银行与传统银行相比，贷款迅速快捷。微众银行的“微粒贷”实现授信审批时间仅需2.4秒，资金到账时间只有40秒，为用户提供了方便的同时，也促进了经济的发展。

　　截止2016年9月底，“微粒贷”累计发放贷款超过千亿元，主动授信客户超过5000万人，贷款笔数也超过1000多万笔，平均每笔借款金额8000元左右，提款人群覆盖全国31个省市，549座城市。

　　再者，民营银行发展有利于经济结构的转型。一直以来，中国经济增长主要是靠出口、投资（房地产+基建）来拉动，而目前这种旧的增长方式对经济拉动的作用已愈来愈弱，接下去应该靠民间投资和消费来拉动中国经济的增速。而民营银行的获批建立，正好有助于更好的促进民间消费金融和投资，对于中国经济的转型意义重大。

　　微众银行与多家O2O生活服务平台合作，将银行金融产品嵌入至服务场景中。比如该行与二手车电商平台“优信二手车”合作，推出“微车贷”产品。截至2015年末，该行一共为平台完成商户资金清算94万笔、总交易金额19亿元，为近两万平台消费者提供小额贷款逾2亿元。

　　最后，民营银行的建立给传统银行带来前所未有的压力，鲶鱼效应已经彰显。民营银行得到长足发展之后，传统银行业马上会有“危机感”，它们会更加关注之前不太愿意涉及的普惠金融领域，也会逐步加入到经济结构转型中来。同时民营银行的建立可以促进传统银行业提高服务质量，并加快其在互联网领域业务的拓展与创新。

　　民营银行在互联网技术领域的优势明显。“微粒贷”依托腾讯两大社交平台—手机QQ和微信，无担保、无抵押、无需申请；客户只需姓名、身份证和电话号码就可以获得信用额度；500元~30万元的额度设置，可以满足普通大众的小额消费和经营需求。而传统银行与民营银行在互联网技术、大数据风控方面的差距，也将会得到弥补。

　　随着一批又一批民营银行获批筹建，由民间资本组建的民营银行将越来越多的获得政策方面的支持，民营银行的建立既可以弥补传统银行的在普惠金融领域短板，又可以促进民间消费金融来拉动经济增长，完成结构转型。所以民营银行的发展前景将非常美好。

　　不过，民营银行目前做得更多的是联动各方，探索与传统银行的同业合作，实现银行间的优势互补，构建可持续的、崭新的互联网金融生态圈。未来，互联网银行与传统的金融机构并非简单地替代和竞争的关系，更多的是与传统银行合作互补的发展关系。

　　举个例子，作为首家互联网银行，从今年7月开始，微众银行开始与银行同业间的技术合作。即从最初采用联合贷款模式的“微粒贷”，扩展到“科技能力输出”。7月14日，“微众·理财”合作平台上线江苏昆山农村商业银行手机APP，用户可以在昆山农商行的App里购买微众银行代销的产品。

　　其模式为，合作银行将“微众·理财”SDK（应用软件包）集成在自身的银行APP中，客户一次登录后，点击可购买微众银行理财产品。除昆山农村商业银行外，微众银行已和国内10多家银行确定了科技输出项目的合作意向。

　　传统银行有着网点多、客户资源多的优势，而民营银行则有互联网技术、勇于开拓创新的优势，在这种情况下，未来民营银行与传统银行并非单纯的是“竞争”关系，更多的将是资源共享，优势互补的发展前景。