肖相文：电信诈骗猖獗银行别装无辜

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　　最近和朋友们闲聊，电信诈骗是个热门话题。朋友们在对诈骗分子咬牙切齿的同时，也抱怨社会各方面的失责失当失范现象。抱怨通讯混乱，电信呀，移动呀，联通呀，不严格执行实名制，让坏人很容易冒名取得通讯工具，事发之后又查无踪影；抱怨信息泄露，教育、医疗、住房、商业等各个领域有一大批老鼠利用职务便利偷窃公民信息卖钱自肥；也抱怨公安偷懒，对电信诈骗犯罪听之任之，没有一追到底把犯罪分子捉拿归案。

　　本老头在附和朋友们抱怨的时候，心里清楚，其实还有一个领域也是应该被抱怨的，而且是最该被抱怨的，那就是银行。可能朋友们并没有看清这一点，更可能是朋友们看在本老头这个老银行的面子，有意忽略这一点。但本老头不能揣着明白装糊涂，故要在这里亮亮丑。

　　我们来分析一下电信诈骗的有关犯罪要素，就会知道本老头所言非虚。

　　电信诈骗使用的工具是通讯器材，利用的资源是公民信息，运用的手段是欺诈糊涂的公民，目的是骗取花花绿绿的钞票。在这个路径上，当然每一环都很重要。如果完全实行了通讯工具实名登记，就斩断了第一链。只要利用通讯工具进行诈骗就一定难逃法网，犯罪分子即便有这个贼心也没这个贼胆；如果各行各业都能严格管理公民信息，不泄露，不外卖，犯罪分子就失去欺诈的目标，至少不能做到精准欺诈；如果全体公民都具备基本的法律知识，通晓生活常识，对电信诈骗伎俩心中有数，而且心智沉稳凡事三思而行，犯罪分子即便有十寸不烂之舌也是枉费心机。最后，如果我们的公安十分神勇，有案必破有贼必抓，犯罪分子一看妈呀，钞票很诱人但坐牢我不干，也必定打消犯罪的企图。

　　但是，这些都是如果。这样的假设只能是假设，不能成真。因为上述四条路径，是不可能完全堵住的。比如通讯实名制，可以呀，你知道是谁干的，但人家把钱骗走了，而且钱走人也走，你能咋地？又比如信息泄露问题，那真是太广泛了。你每天都要与社会打交道，必须告诉人家你姓甚名谁家住何方，等到你被卖了的时候根本不知道是谁出卖了你。再比如防骗问题，可以教育呀，加强防范呀，但芸芸众生，总会有些同胞在某个时候脑子发晕稀里糊涂就上了骗子的当。至于公安的打击，朋友们呐，那就更不能苛求了。所谓法网恢恢疏而不漏，那是指已破的案件而言，对于成千上万的悬案，公安的朋友从来不说法网恢恢疏而不漏，因为这不符合实事求是的原则。

　　好了，上述四个方面都不可避免地存在诈骗分子可以利用的空隙，只有金钱的归集即银行账户，这个可以控制。因为电信诈骗不是诈人家的现金，而是忽悠人家银行转账。而转账，必须经过账户，经过银行，这个就可以控制。银行控制好账户，就能够堵住诈骗分子转移资金的渠道，并提供准确的信息把犯罪分子捉拿归案。

　　咋控制银行账户呢？就是严格实行开户实名制。你到银行去开立一个账户，必须提供法定身份信息，好比身份证。你要出示这个才行。有了这个信息，存款账号就与存款人对应起来了。犯罪分子忽悠人家把钱打到某某账号。钱是到账了，但到了谁的账上，也一目了然。受害人报案一提账号，公安的朋友到银行一查，好，张三干的。立即冻结款项，然后捉拿案犯，来个人赃俱获，这才是天网恢恢疏而不漏。如果通讯实名制也严格实行，配合使用，那就更加奇妙。受害人只要没有完全晕厥，能够清醒地报案，而且能够准确地提供骗子的通讯号码和银行账号，公安的朋友在网上就可以知道这是谁在诈骗，钱进了谁的账号，然后一个电话叫银行立即先行冻结，后补手续。一切尽在分秒之间搞定。

　　实名制实质上是要开户人对自己的帐户负责。这样一来，犯罪分子利用自己真名真姓的账户去诈骗钱财就会要考虑一下，胆儿不是特肥的就会打消这个念头。

　　看到这里，内行的朋友可能会产生有一个疑问：要是犯罪分子借用别人的存款账户归集犯罪资金怎么办？的确存在这种情况，而且有蔓延的趋势。这就要广而告之。账户不能外借，这是共同犯罪！

　　事实上，通讯必须实名制，银行开户也必须实名制，这是我国早就实行的法规。可是，可但是，法规归法规，实践归实践，两码事也！

　　实践如何呢？据本老头所知，银行的一些基层机构和柜面上的员工为了争存款揽业务，常常放宽开户条件。

　　好比有个老板摸样的人来了，说我要开一个存款账户。银行的职员问，身份证呢？老板说，没带，以后补吧。银行的人说，那不行呀，违反规定呀！老板嘴一撇，你这里不能办，我这一百万只好找别的银行了。银行的经理或者主任什么的一听说一百万，就指示说先办先办，手续后补。于是，一个不知道存款人是谁的银行账户就诞生了。

　　这样的事情早年经常发生，不知道这些年有多大的改变。不过可以肯定，银行开户实名制没有得到严格执行，恐怕不是个别现象。这就为电讯诈骗以及各种经济犯罪提供了逃避打击的一条生路。

　　说到这里，想起本老头的宝贝女儿。她在资本主义的香港干活。初到香港的时候需要开一个银行账户，于是就申请。那个花旗银行的服务真的很差呀。申请是受理了，但说要审查，可一审查就审查了一个月。我当时就讥笑资本主义腐朽没落，缺乏竞争力。这样的事情放在大陆的银行，定会上门服务，立即搞定。现在看，资本主义世界有些事情很繁琐，原来另有道理在其中。如果我们内地也像香港一样在开户问题上繁琐一些，严格一些，可能电讯诈骗这样的犯罪就不会蔓延成今天这样了。

　　最近山东姑娘徐玉玉被骗死了，在全国掀起波澜。估计有关部门会痛定思痛，好好抓一下实名制的落实问题。

　　如何抓？依本老头之见，也不要搞什么教育了，直接上老虎凳。啥老虎凳？比如银行开户实名制问题，就规定一条，但凡不实行实名制造成被骗资金无法立即冻结及时追回的，一律由当事的银行先行赔付，待破案之后再行清算，损失部分由银行负责。如此一来，银行一定会百分百实行实名制。而且会要求员工对每一张身份证在公安户籍系统严格核实，严防作假。

　　会不会这么歹毒？不好说，但可以肯定在电信诈骗的治理中银行的责任一定会加重。

　　我的往日同事们，你们在痛斥电讯诈骗的时候，不要置身事外，更不要装无辜哟！徐玉玉这些孩子的悲惨遭遇，应当唤起大家的社会责任心！