童大焕：金融是平民撬动财富地球的那支杠杆

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　　2016年7月20日，看见有人在微信朋友圈晒微信的微粒贷借钱，我也好奇地点开自己的微信钱包，一测试，居然有102000元可借额度，日利率是0.05%。我就顺手发了一条微信和微博，并且发到了3个家人群里──我的微信现在有「不加群」的备注，除了家人群、弟子群，还有一两个联系较密的朋友群。我说：「好好经营你的信用，手机按一按就能借钱。微粒贷18%年息，不算高。我这个信用额度，年初可以在某地作为首付买一套六七十万的房子，到现在至少涨20万了。」微博的留言最有意思，骂我的人明显很多啊，有说我做广告坑人的，有说利率太高坑人的。我说「10000%不是广告！给你们一个好工具，很多人不识好歹，活该受穷！别说拿这十来万启动资金、三四个月净赚20万以上，就保守计，一年赚个十几万【房价仅上涨百分之十几】也是（年回报）100%，相比这18%的利息，高吗？高吗？高吗？」有人说：「那你还得给我们指出去哪买才能即（既？）确保还贷和赚钱。」看到这样的言论我真是没好气，直接回敬他：「你先得搞清楚你是我爹还是我儿子，否则我还真没有这个义务。」我只不过是提醒屌丝们注意信用和未来可能无限多的金融产品，要好好利用。至於利率高低，如果你是借钱消费，那是负利率也未必合算，除非要饿死了；如果是投资，那就是一个成本和回报计算的问题。

　　一味纠结於利率高低，是因小失大的。信用基础越低的人，利率越高，这是正常的。我年後想给家人整零首付的房子（借20%首付的政策东风），但没成功。最低首付做到了12万买下75万的房子【房价涨得快，低於市场价的房子可以做高评】，现在几个月过去净涨40万了。很多年轻人没有家庭支持，首付能力很低，但是月供却供得起【说明他们的能力其实是很强的，只是没有像一般富二代官二代一样继承上一辈的财产而已】，充分利用各种金融工具就是必须的，不能一味计较利息，只要着重计算未来的收益。

　　首先得有起步。刚起步时各种成本都会比较高。是越来越轻松的一个过程。贫民租房的单位面积成本都比中产和富人高很多，只是因为面积小而总价低而已。全世界都一样。因此城市中心贫民窟的单位面积租房成本事实上是非常高的。大家去观察一下群租房，也很容易得出这个结论。

　　幸好也有理解我的，他们说：

　　「说做广告的没有仔细思考。微粒贷这种一条微博广告能有多少钱呢？几千块最多。童老师连开发商的团购邀约都拒绝（大焕注：讲的是热得发烫的河北固安，确切地说是大项目的代理商邀请，我不谈任何条件一口回绝）这点小钱又怎麽会在乎。信用名誉有多重要，童老师比我们都更清楚，不可能为了小钱而损害自己的名誉。so这真的是童老师随便举的例子，主要想告诉大家现在借钱渠道有很多，平时注意自己的信用记录。」「我觉得童老师的意思是如果你能借到更低的钱那当然够好，如果借不到或者额度还是太低，这也是一种选择。平时注意自己的信用记录，关键时刻会起大作用，不要因为还缺那麽一点钱而耽误了买房的好时机。」才隔两天，7月22日，我的一位客户就在我建的一个微群里@我：「童老师，您在微博发的好好维护自己的信用，确实是给大家的一个忠告和一个很好的融资渠道。昨天晚上某银行给我发了个30的信用贷额度，日利率0.017%，2年期，可随时还款。我今天申请了，不到5分钟就到账了。打算用这个钱再从某某处（「某某处」三字是技术处理——大焕注）买套房子。@童大焕（不加群）」这就是思维启迪的作用。世界如此奇妙，你之砒霜，他之蜜糖！

　　金融是人类仅次於货币的第二伟大发明，金融学教授陈志武在《我们为什麽需要金融》一文中写道：

　　「接触、研究、思考金融的时间越长，就越觉得金融不只是一组经济工具，它带来的也是一种思维方式、分析框架，它其中和背後的逻辑给我们提供了一种看待人类和历史的全新视角。

　　「不管是美国、欧洲，还是中国社会，人们都容易有一个本能的反应：金融只是给富人服务的，跟穷人没有关系，而且金融使富人更富、穷人更穷！（但事实上）发展金融市场的含义之一就是要减少融资的抵押要求，让那些未来前景好但现在没有实物资产、没有太多到手财富的『穷人』也能得到融资支持。按照芝加哥大学的Rajan和Zingales两位教授的说法，发展金融市场的意义在於把原来只对贵族开放的俱乐部，变为对所有人开放！邹恒甫教授和同仁使用1960-1995年间83个国家的数据研究也发现：长期而言，金融发展程度越高的国家，其收入不平等系数就越低；一般是随着金融市场的发展，收入不平等程度会逐渐降低。私人部门信贷每增加1%，收入分配基尼指数降低0.31%。」年轻人，你可以没有祖辈留给你的、吃穿用不完的物质财富（其实世界上大部分人都没有这个），但你不能没有一颗进取心，不能没有一个开放的心灵，不能不接受世界上先进的思想和观念！如果没有前面的物质而拥有後面的思想和心灵，你照样能够富裕起来；如果空有前面的物质而没有後面思想和心灵，祖辈的家业也有你败光的那一天。

　　大胆而谨慎地拥抱金融吧！现代金融是你的杠杆，支点是你的强大开放的自信心和月供能力。