余丰慧：从印度看科技金融是净化经济环境杀手锏
距离印度开展废钞已过去了五个月，但90%以上的ATM机仍然接近“瘫痪”。
2016年11月8日，印度总理莫迪突然宣布，500卢比和1000卢比面值的钞票从当日午夜起退出流通，这两类纸币不再是合法货币。莫迪称，此举是为了打击印度的黑色经济。废钞令导致印度86%的现金顿时无法流通，居民被迫将500卢比和1000卢比面值的钞票存入银行。
同时，政府为了鼓励与支持智能支付或称电子支付，要求银行提高自动柜员机（ATM）上提取现金手续费率。一些商业银ATM上免手续费取款5次，但这之后每次取款手续费将达到20卢比；如果是在一家未开户的银行ATM上取款，免费取款次数仅有3次，之后每次也将收取20卢比手续费。
印度政府大力废除大面额钞票，提高现金提取手续费率，推行电子智能支付的思路与政策目标是完全正确的。折射出印度政府紧跟互联网金融或科技金融步伐的主导思想与政策导向。
印度推行科技金融的先天条件比较充分。印度国家官方语言包括英语，与美欧文化科技上容易接轨。印度计算机科技在世界处在领先地位，推行科技金融有人才储备与科技实力。同时，印度人口众多且相对落后，利用无时无刻、无边无际、无地点无空间的互联网特别是移动互联网为平台拓展包括商务与金融科技或是“超越”的最佳途径。加之，印度现任总理莫迪是一个勇于接受新事物并致力于打击贪污腐败的领导人，推进货币电子化，利用智能支付手段查处腐败黑金交易就成为莫迪的杀手锏。
这也是笔者此前阐述过的，数字货币、电子货币、智能支付的发展最大受益者是政府的原因。只要数字货币全面代替现金交易，任何人，任何组织，任何团体，所有财富交易都将在网络上预留数字痕迹，这些数字痕迹是可追寻、可查证、可分析、可挖掘的。任何腐败、洗钱黑金交易都将无处遁形。
政府是数字货币时代最大受益者，政府最应该有推进科技金融发展的积极性。敏锐的北欧国家政府是推进电子货币、智能支付最积极的国家。没有想到的是亚洲的印度率先在科技金融上发力了。当然，按照莫迪的话语，此举是为了打击印度的黑色经济。
然而，任何事情包括科技金融都不可揠苗助长。印度官员为了推行智能支付的使用似乎是煞费苦心。然而，结果可能并不尽人意。提高获得现金的难度并不一定能促进电子支付的使用，反而可能令经济发展受阻，因为印度大多数经济活动是“非正式的”。当一个国家地下经济产业链成为整个经济拉动力组成部分时，科技金融的智能支付手段能够彻底刹住这种交易。但是经济必然产生短暂的阵痛。如果能够保持定力忍耐这种阵痛的话，那么整个经济将走向阳光化，整个国家产业将迈上公平公开之路，一个良性社会经济形态就产生了。
这告诉我们，以互联网、移动互联网、大数据、云计算、智能化等为基础技术的科技金融在促进一国经济公平化，政治阳光化，铲除地下黑金产业链条上作用巨大。金融是现代经济的核心与枢纽，科技金融是经济阳光化、公平化、消除经济毒瘤的杀手锏。
科技金融能够彻底净化整个经济发展环境，促进真正意义的公开、公正、透明、法制的市场经济发展，并能够净化政治环境，促进建立透明、干净的政府等作用，这个意义太大了。
虽然印度在推进智能支付上有点揠苗助长或操之过急，一时导致印度北部地区超过90%的ATM没有现金，南部地区的状况也不容乐观，约65%的ATM机无法取出现金。ATM现金枯竭的问题跟废钞令有直接关系，许多ATM还在升级中。现在民众已经开始囤积2000卢比面值的纸币，货币供需方存在巨大的失衡。但必须肯定印度政府的做法方向是正确的。
只要印度能够挺过一时困难，并且坚持下去，民众养成习惯后，那么，印度科技金融将会迎来灿烂的春天。
同时提醒智能支付以及移动支付发达的国家包括中国在内，印度科技金融市场潜力巨大，应该着手尽快介入，占领印度智能支付市场。这个机会或不能错过。
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