余丰慧：为何说无现金社会政府是最大受益者
现金社会的发展已经到了顶点。随着电子货币、数字货币的汹涌而来，现金流通已经走到了尽头，其中包括纸币流通与金属硬币流通。每一个民众特别是北欧与中国电子化货币、数字货币、互联网金融、科技金融等较发达的国家地区的百姓都会明显感到口袋里的现金越来越少了，作用越来越小了，使用频率越来越低了。最典型的例子是卖菜大妈的菜摊上都放着微信与支付宝的二维码，更典型的例子是深圳天桥上的乞丐旁边放着两张二维码，“客人”可通过扫描二维码付款给乞丐。一个互联网金融支付手段高度发达的中国，现金支付方式将会很快退出历史舞台。一个开放开明睿智的政府，最应该欢迎和拥抱无现金社会。因为，无现金社会将会使得政府在打击假币犯罪、地下钱庄、逃税漏税、腐败贪腐交易等，特别是对于腐败黑金寻租严重，反腐败、反洗钱任务重的国家，无现金社会给其提供了最大的查处空间。
代替现金流通交易的是电子货币、移动互联网支付手段、数字货币。电子货币是各个互联网大型公司发行的闭环交易手段包括中国腾讯公司的Q币等，还包括银行发行的银行卡等。这些电子货币是替代现金的最早手段。接着是以微信与支付宝钱包为主的支付方式特别是移动支付方式，通过扫描二维码支付，比传统电子货币更加方便，客户体验更加好了。这种方式迅速得以发展普及，不仅替代现金交易，而且将传统银行的银行卡已经边缘化了。
最可怕的是数字货币，即以区块链为核心技术的货币。这种货币的去中心化、发行挖掘社会化以及可追踪可追溯等方面优势，或是科技金融的最大突破，或对传统货币发行以及货币政策带来巨大冲击。甚至要革世界各国央行的命，而不仅仅是一个替代现金交易的问题。
目前全球各国各地区无现金社会推进的情况如何呢？在向无现金社会发展的进程上，北欧国家走的最快。这背后的主要推动力是来自行业的协调行动以及政府的推动。在瑞典的1600家银行网点中，大约有900家不在网点保留现金，也不接受现金存款。其中很多网点，尤其是农村地区，甚至都不再拥有ATM机了。这种背景下，去年瑞典现金交易仅占交易总额的2%，占交易笔数的20%（五年前是40%。）
丹麦则更加激进。丹麦向无现金社会的迈进纯粹是政策导向的结果，该国政府甚至对部分零售商免除接受现金支付的义务。丹麦也有一款流行的支付应用——MobilePay，全国一半人口在使用这款应用，2015年交易笔数达到9000万。
整个欧元区也在向现金“宣战”，不论是在流通环节还是交易环节。欧洲央行去年5月宣布，将在2018年年底停止印刷500欧元纸币。
欧洲央行当时给出的理由是，有越来越多的证据显示，大面值纸币会有助于犯罪活动。此举主要是为打击犯罪活动，而非要遏制纸币的使用。
中国无现金社会推进速度也非常快。一项最新调查显示，70%的中国网民表示他们不再需要每天支付现金；在中国超过七亿的网民中，大约60%的人通过手机来进行支付，常常是通过两个最受欢迎的支付平台——腾讯微信和阿里巴巴的支付宝。一个指标是银行业务的离柜率，银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，其中，民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。全年网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%，网上银行个人客户数量为12.19亿户，同比增长13.32%，企业户为0.27亿户，同比增长31.71%。
数字电子货币与现金交易的最大区别是，前者可以在网络上留痕留印，或者叫做留下所有交易的数据，而这些留痕数据都是可以“追根问底”。所有电子货币交易行为都逃不过大数据挖掘分析的“法眼”。而后者的现金交易往往无影无踪，很难追寻，给各种犯罪分子以可乘之机。
科技金融发展将全球推进无现金社会的最大受益者是政府。在无现金社会里，政府在反洗钱、反腐败反贪腐、反假币、查处偷税漏税等方面的行政成本将会大大降低，有些部门将没有存在的必要性了。
在无现金社会中，通过电子支付手段进行的交易具有更高透明性，这带来的监管便利将令政府税收收入显著提高；各种洗钱犯罪追查查处是瞬间的、分分秒秒的；各种腐败贪腐资金线索路径是非常容易搜寻与分析；假币犯罪或彻底不复存在了，因为在无现金社会里谁拿大批现金交易谁就有涉嫌犯罪的最大嫌疑。
显而易见的是，政府是现金使用量减少的最大受益者，因而他们将成为未来消灭现金的最主要力量。
从宏观调控政策效果分析，无现金社会将大大提高央行货币政策的效果。在无现金社会中，央行也能免受零利率下限的限制：如果你是央行人士，且已经采取零利率或者接近零利率的政策，现金就是一个很大的麻烦。为何？因为这限制了你降息的能力。储户如果觉得自己把钱存在银行还要交罚金，那么在某个时点他们可能就会把钱取出来放在床底。
如果不再使用现金，零利率下限自然也就不复存在。如果你是决策者，就可以集中对经济进行规划。消费支出太低是吧？没问题！把利率降到-20%，就可以迫使人们要么出去花钱，要么承受损失。
经济运行过热？依然没问题！把利率加到20%，这样人们就又被迫在出去消费和赚取高额利息收入之间做选择。
如果没有现金，那么消费者就必须在这些选项之间做出抉择。
一个聪明的政府一定会大力发展科技金融。因为政府是科技金融下无现金社会的最大受益者！
页:
[1]