余丰慧：科技金融给银行带来巨变比预想更快
以智能化特别是人工智能为核心技术的科技金融给全球金融业带来巨变特别是对传统银行的冲击正在扑面而来。令人震惊的是，这种变化与冲击竟然比预想的快得多。
此前，众多国内外专家预测由于科技金融、互联网金融以及人工智能的发展，传统银行现有的物理性营业网点将在10年内消失，又有预测全球银行业在科技金融冲击下几百万员工将在未来若干年里失去工作岗位。这些预测在端着金饭碗的银行员工中近乎是天方夜谭，表面上似乎点头赞许而内心里的声音却是“早着呢”。然而，事实证明这些端着金饭碗的银行员工大意了甚至是彻底错了。
目前，海外金融科技智能化如火如荼。我们再三提到的2017年年初日本一些保险公司理赔岗位竟然裁员30%，原因就是虽然理赔岗位是“复杂劳动”，但是智能机器人却可以替代。智能机器人使得日本一些保险公司理赔岗位裁员了。
金融智能化、科技化的风暴也正在席卷中国的金融业。特别是对银行个人业务的冲击与改变是前所未有的。近期，有机构统计数据显示，从近3年的数据来看，银行的柜员配备情况正在逐年递减，尤其以国有大行为首，从2014年的减员1.7万余人到2016年的骤减5万余人，三年时间，银行改变翻天覆地，主要是一线柜员减幅较大。原因在于一线营业网点的柜面业务大幅度减少了。过去排长队的情况很鲜见了，到银行办理柜面业务的老年人居多。
有一个叫做离柜率指标，即银行业务通过移动设备、电子自助服务、智能终端等离开柜台办理与到柜台处理的比例。这个比例正在直线上升，甚至达到惊人速度。在传统网点柜员减少的同时，银行的网络交易数量则有着巨大的增长，银行业协会数据显示，2016年银行业金融机构离柜交易达1777.14亿笔，同比增长63.68%，离柜交易金额达到了1522.54万亿元，行业平均离柜率达到了84.31%，其中，民生银行的离柜业务率已经达到了惊人的99.27%。全年网上银行交易849.92亿笔，同比增长98.06%，网上银行个人客户数量为12.19亿户，同比增长13.32%，企业户为0.27亿户，同比增长31.71%。
业务离柜率大幅度提高，柜面业务大幅度减少，带来的是人员过剩，随之必然带来较大幅度的减员。银行业协会的数据显示，截至2016年末，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行减少30007人，中国银行则未披露数据。不过无论如何，这是近年来银行柜员减少规模最大的一次。以三年披露数据较全的建设银行为例，其在2014年减少柜员2851人，2015年减少柜员4881人，2016年则骤减了30007人。农业银行在2015年还增加了6909名柜员，而在2016年则一口气减少了10843名柜员。当然这里面包括一部分到龄退休离岗的自然减员以及自动辞职离岗人员因素。但金融智能化科技化进步带来的冲击是主要因素。
银行业网络业务交易呈现两位数增长，也是被倒逼的。中国互联网金融、科技金融的大发展，特别是以支付宝、微信为首的移动支付，给传统银行柜面业务带来了巨大冲击。使得传统银行业务大幅度减少与萎缩，传统银行在外部科技金融发展倒逼下不得不实现转型，即向科技智能金融化转变。
可以说，传统银行在移动支付、设备智能化上发展迅速，我们感受到的是手机银行已经有了巨大进步，市场占有率正在提高。智能自动化设备发展良好。许多银行都配备了“智能柜台机”，这种机器设计非常人性化，功能包括个人开户、个人贷款、电子银行、转账汇款、个人外汇、信用卡、投资理财、产品签约、综合查询与打印、生活服务、公司业务、挂失、换卡、激活新卡、个人信息修改、申请优惠、睡眠户激活、修改密码、手机号码维护等19大类100余项个人非现金业务，用户可根据需求，按照提示操作。
不过，总体看传统银行在科技金融、金融智能化上与大型互联网公司差距仍然不小。从方向看，传统银行在科技金融上仍然着重于离柜但是线下金融智能业务，而大型互联网公司的智能金融着重点在于离开线下的线上移动互联网金融业务。而移动互联网是未来大趋势、大方向。抓不住移动互联网就抓不住未来。
央行最新发布的2016年第三季度支付体系运行总体情况报告显示，移动支付业务保持快速增长。有机构预测，今年年内中国移动支付市场交易规模将达到121590亿元，到2018年前，中国移动支付市场交易规模的年均增长将保持在20%以上，之后还有望保持较长时间的中高速增长。手机支付已成为年轻人最主要的支付方式，有84.9%的中国网民使用过移动支付，其中，95%的网友只选两个工具——支付宝和微信支付。如今微信支付用户达4亿，电商领域排名第一的支付宝目前有超过4.5亿名实名用户。业内人士表示，中国移动支付在支付宝和微信等拥有巨量用户的平台支撑下，必将成为第一市场。这显示全球将迎来一个移动支付的中国世纪。也就是说，传统银行在2016年的移动支付市场份额仅为5%。这个差距太大。也预示传统银行拓展移动支付的潜力与空间很大。
相信今后银行将投入人力物力大力发展科技金融与互联网金融。这样的话，业务离柜率将会越来越大，直至全部离柜。带来的是柜员等一线员工岗位大幅度减少，最终消失。
科技金融、智能化金融进步带来包括劳动力转型是个必然趋势，每一个银行员工面对扑面而来的科技金融革命都应该尽快思考自己的出路与转型方向。
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