余丰慧：互联网金融不等于互联网 BAT应不应该只比速度？
今天，互联网金融行业的一件值得关注的事就是百度金融学院的成立，这也是国内首个由企业发起的“金融科技”学院，百度公司董事长兼CEO李彦宏亲自到场祝贺。在经历了2016年的锤炼之后，以金融科技为主导的互联网金融的确已经到了至关重要的发展时期。以史为鉴，可以知兴替，不如借百度金融成立一周年之际，对互联网企业和金融企业的发展做一个回顾，也看看金融科技在未来将有怎样的作为。互联网金融行业的金融属性要大于互联网属性
从1995年算起，互联网进入中国已经22年了。这22年来，中国互联网事业得到巨大发展，百度、阿里巴巴、腾讯等一批互联网巨头诞生于中国，耀眼于世界。2000年百度创立于北京中关村，仅仅5年时间，百度就在美国纳斯达克上市；1998年马化腾创办了腾讯，1999年腾讯开发出OICQ后，注册人数疯长，2000年腾讯即开始盈利。近年，互联网企业更是遍地开花，比如2010年小米成立，短短三年时间小米的估值就达到100亿美元……互联网企业发展速度之快已经超出了人们的想象。
与互联网企业不同的是，中国金融企业的发展却是经历了一个相当长的过程，1927年至1952年中国新金融体制开始建立，1987年至2000年中国经济转轨，金融业经历改革开放，之后中国加入世界贸易组织，中国金融业才开始腾飞。中国最大的银行工商银行成立于1984年，经过三十余年的发展之后，到2015年，工商银行总资产达到222098亿元，成为国内四大天王之首。
许多专家没有预测到的是，在若干年之后，互联网竟然与金融扯上了关系，一夜之间成为未来金融业发展的方向。不过，如果从经济金融专业的角度看待互联网与金融从恋爱到结婚，最后诞下互联网金融的现象，也属于极为正常的情况。经济决定金融，有什么样的经济就会随之诞生什么样的金融，经济与金融如影随形，所以互联网金融的发展更多带有金融企业的属性，而非简单的互联网思维。金融企业的发展需要厚积薄发，前期不断积累之后才会爆发出应有的实力和潜力，互联网金融企业同样如此。
从阿里系（现在的蚂蚁金服）互联网金融业态看，支付宝成立之初是担保性质的，是为了给买卖双方提供第三方担保以促进电商平台的壮大，谁也想不到后来的金融属性。2013年余额宝的诞生，是基于支付宝上沉淀的资金过多，客户有了理财需求欲望顺势而为的。以及后来成立的浙江网商银行、前海微众银行都是在互联网经济有了积累，大数据逐步完善，用户基础逐步形成之后才产生的。
百度金融目前的业务开始覆盖理财、信贷、支付等业务，并逐步实现团队人才的升级，搭建起“互金最强天团”，同时一步一步明确要做真正意义的金融科技公司的路线，这些举措也都是基于百度人工智能大战略的推进和技术基因的注入，百度金融正在用发展金融企业的思维做前期的积累和准备，先搭班子后唱戏，从前文总结的历史看来，这是真正的互联网金融企业必不可少的气质和思维。
金融业的发展并非按照时间比拼实力
放眼于世界，欧美银行的发展历史大多有一百多年甚至几百年。当然，传统银行包括美欧银行的发展史与互联网金融是不可比拟的，但是从发展规律来看，金融业的发展特别是互联网金融的发展并不是按照时间比拼实力的。
全球最大的几个银行里，按照2014年与2015年排名，成立于1784年的美国银行一直发展很好，是世界第三大银行。不过，还是被后来居上的摩根大通超越。摩根大通比美国银行晚了整整十五年，1799年成立。当然，摩根大通银行主要是通过收购、并购、重组其它金融机构实现超越美国银行的，但是在创新性、机制上，摩根大通是有过人之处的。这或许就是中国常说的弯道超车吧。
工农中建四大国有银行，分别成立于上个世纪70年代末期和80年代初期。当时，还称为是四大专业银行。到了上个世纪90年代转变为商业银行后，体制机制带来的问题使其虽然在资产规模上庞大，但是利润增长率、回报率都远远不及后来成立的股份制商业银行，如交通银行、招商银行、兴业银行、广发银行等。原因就在于股份制商业银行包袱小，机制灵活，活力四射，创新能力超强，特别是在接受互联网金融上非常迅速。
成立早，不一定就发展快、发展好；成立晚也不一定发展慢，发展不好。关键在于能否抓住时代金融业的风口，在于是否具有市场化高效配置资源的机制体制。
传统金融如此，互联网金融、金融科技更加具有跳跃性。成立早的互联网金融企业，也许很快成为传统。因为比互联网金融晚的金融科技，在最发达的欧美已经异军突起，已经使得只在消费领域、理财、支付领域的互联网金融业态显得落伍了。很快被后来居上的人工智能的金融科技超越与替代，甚至是颠覆。在这个时代，是不能用时间早晚来衡量金融行业发展趋势与状况的。
中国互联网巨头谁能在金融科技阶段勇敢地站出来引领潮头呢？
谁把握住金融科技谁就掌控未来金融业制高点
目前在国内将目标锁定在金融科技上的典型互联网金融代表，就是百度金融。如果说互联网金融1.0是蚂蚁金服引领潮头的，那么未来的金融科技或许将是百度金融的时代。就看百度金融能否把握住。
从百度金融成立一周年看，基本摸清了百度金融的“图谋”与路径，即金融科技才是未来的方向。正如李彦宏在百度金融学院开学仪式上所说，金融科技应用方面的技术红利不仅是百度金融的优势，还应该公开与全行业的从业者们一同分享。百度公司高级副总裁朱光也谈到，百度在搜索、人工智能、云计算、大数据等技术领域处于全球领先水平。
金融科技核心是人工智能要发展到一定程度，科技含量、技术创新能力要异常强大。在中国互联网巨头中百度是最早研发人工智能的，并将人工智能应用到金融领域。也就是说，百度直接进入到互联网金融2.0即金融科技时代了。已经在与欧美金融科技比肩而一争高下。
百度在AI上投入巨资，给金融科技奠定了坚实基础。2015年以来百度研发投入过百亿元。百度大脑语音识别准确率达97%；在国际权威的FDDB、LFW等人脸识别检测评测中，百度人脸识别技术均排名第一，人脸识别准确率99.7%。
可以看到，百度在人工智能、大数据、云计算等领域已经取得了不错的成绩，这些优势将能够帮助百度构筑在金融科技领域的护城河，并在金融过程管理、风险管理、客户个性化服务等领域形成竞争优势。
目前虽然许多公司都开始攀上金融科技，弃互联网金融而去。但是，概念化炒作多，拉虎皮当大衣的多。 在认识上最需要清醒的是，智能互联网、大数据、云计算、AI等为特征的新经济时代的新金融、金融科技将与企业的科技实力联系密切。这是智能互联网思维下的金融科技区别于传统金融的标志，也是未来很多年的发展趋势。
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