内参君：惊天大丑闻！刚刚，宇宙第一行陨落了！
一摘掉顶戴花翎，收回黄袍马褂！
扫地出门！
富国银行的尘埃虽未落定，但算是告一段落！
说起来，这件事儿也算是当今银行界的一个惊天大丑闻了。10月12日，富国银行宣布，因为账户造假案，现年63岁的富国银行董事长兼首席执行官John Stumpf退休，此人事变动立即生效。
银行还表示，Stumpf将不会获得离职补偿金，并将没收此前给予他的4100万美元股票奖励。
谈起富国银行，很多人可能丈二和尚摸不到头脑：这是啥子银行，起了这么一个高大上的名字？
其实，这家银行，在业内是相当相当牛逼的！它是一家百年老店了，创立于1852年，是曾经的全球市值最高的银行。而且，它还是一家提供全能服务的银行，业务范围无所不包，包括啥社区银行、投资和保险、公司贷款、个人贷款、房地产贷款等等。
如果这个还不能让你有深刻印象，那就再告诉一个信息吧：富国银行是股神巴菲特的重仓股。巴菲特与富国银行的关系，就如同美国著名诗人惠特曼的名句：“诗与诗人孰能分矣”。巴菲特多次放言：如果我所有的钱只能买一只股票，那就买富国银行，我非常喜欢这些股票。
然而，就是这么一个巴菲特的心头肉、宇宙第一行，现在也遭遇大麻烦了——富国银行的一些雇员在未经客户允许的情况下，私自开设了200多万个借记卡和信用卡账户，甚至将部分客户资金转移到这些未经授权的新账户，造成客户原有账户因资金不足或透支而被迫缴纳更多费用。
丑闻出来以后，富国银行已经开除了5300名涉嫌开设虚假账户的员工，被罚款1.85亿美元。
罚款是小事，品牌声誉受损失大事。富国银行不仅股价累跌约9%，市值被摩根大通超越，失去了宇宙第一大行的宝座，而且面临源源不断的来自前员工、客户和股东的诉讼。
似乎一夜之间，曾经的宇宙第一行，摇摇欲坠！
二
不仅是富国银行，现在，全球很多大银行都在危机之中苦苦挣扎。
最典型的，当属德意志银行。这也是一家极牛掰的银行百年老店，然而，现在已经遭遇了数以亿万计的亏损，深陷困境。
今年以来，德意志银行更是重病缠身，股价跌掉了40%，净利润一季度同比锐减逾了60%，二季度同比暴跌了98%，仅仅盈利了1800万欧元，已然挣扎在破产边缘。
9月30日，德意志银行股价更是暴跌逾8%，从金融危机前夕2007年的最高峰102欧元，跌到10欧元以下，这是德银股价史上首次跌至个位数。目前德意志银行宣布的裁员总额，已经达到了两万人，引起德国社会的震惊。
而在此前一天的9月29日，德国第二大银行德国商业银行表示，将裁减近1万个工作岗位，裁员规模高达五分之一。这说明，德国银行业的老大老二，都同时陷入危机了。
其实，不止德国，其实几乎整个欧洲的银行业都陷入了巨大的困境，只不过德国块头大，更引人注目而已。现在，欧洲银行股的相对市盈率已下滑至新千年以来最低，形容它一片风声鹤唳，应该是毫不为过。
意大利、苏格兰、瑞士的银行业股价一样大幅度暴跌。意大利银行业坏账率已经高达16%，苏格兰大银行随时可能倒闭。
远在东方的日本银行业，也在安倍经济学的超级量化宽松中挣扎，表现非常糟糕，多次破产重组，是典型的僵尸银行，毫无生机，在国际竞争中更是一败再败。
三
富国银行造假，欧洲银行崩溃，日本银行危机重重，一个重要原因，就是过高杠杆之下的过低利率乃至负利率，对银行利润的持续侵蚀。
富国银行员工造假，因为利率低，银行钱难赚，又要有利润，所以管理层级上会一层一层压下来业务指标，弄得基层压力很大，有很高的业务指标要求。有些员工就选择了不道德行为。
富国银行只是这类管理问题的缩影，德意志银行、苏格兰银行也有类似违规问题。不断地加杠杆，不断地降低利率，乃至将利率降至零甚至是负利率，必然使得银行业的净利差缩窄到难以盈利。进得少、出的多，在这种持续的盈利压力下，银行业危机就会越积越大。
每次危机发生之前，人们都会说“这次不一样”。每次危机，又总是在最意想不到的时候、以意想不到的方式发生。其实，太阳底下无新事，表象不同，规律都是一样的。那就是伯南克讲过的那样：历史上从来没有任何国家能够从低利率，或零利率政策正常退出，没有任何成功的经验。
高杠杆、过低利率之下，今天，德国的银行悲剧了，意大利的银行同样悲剧了；昨天，日本的银行业彻底失去了几十年；明天，也许是美国的银行业。
树不会长到天上去，杠杆一样也不会高到天上去。富国银行等案例警示我们：去杠杆，迫在眉睫，势在必行！
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